• На главную
  • В избранное
  • Карта сайта
  • Пишите нам
  • Ваш заказ
  • Скачать прайс

"Можно ли обойтись без риска в благородном деле "

"Можно ли обойтись без риска в благородном деле "
Тематика: Автосервис и страховые компании
Журнал: "Новости Авторемонта" (www.remontauto.ru)
№ журнала: ноябрь, 2004
Дата публикации: 01.11.2004
Развитие автосервиса на современном этапе характеризуется несколькими ключевыми факторами, среди которых – возрастающая сложность технологического оборудования, появление новых, более сложных работ и широкое применение электроники в автомобилях. В таких условиях резко возрастает фактор риска при эксплуатации оборудования, выполнении ремонтных работ и последствиях их некачественного исполнения. А где риск – там и естественное желание застраховаться от него.

Причем в самом прямом смысле слова. Страхование автосервиса давно превратилось в процесс с двусторонним движением. С одной стороны, страховые компании разрабатывают и активно предлагают комплексные программы защиты СТОА и клиентов от возможных убытков. С другой стороны, сами авторемонтники все чаще обращаются за помощью в страховые компании.
Сегодня нашим собеседником, точнее, собеседницей стала Ольга Лаба – руководитель агентства «Строгино» Группы компаний «Росгосстрах». Мы попросили ее рассказать нашим читателям о современном состоянии страхования автосервисов.

Новости Авторемонта:
– Прежде всего попробуем разобраться в вопросе выбора страховой компании.

Ольга Лаба:
– В числе стандартных требований к страховой компании – текущее финансовое состояние страховщика, опыт работы в данной области, наличие соответствующих квалифицированных специалистов, умение обеспечить надежное перестрахование рисков.

Н. А.:
– Что, на Ваш взгляд, наиболее интересно в сегодняшних взаимоотношениях страхования и бизнеса?

О. Л.:
– Цель нашей страховой компании – защита интересов предприятий от возможных рисков, связанных с производственной деятельностью. Если незначительный ущерб предприятие может покрыть собственными средствами, то более серьезные убытки могут привести к прекращению бизнеса в целом.
В некоторых случаях страхование вообще становится необходимым элементом при осуществлении бизнес-проектов. Практика рисков менеджмента давно выработала набор инструментов, с помощью которых предприятие может управлять ими. Среди этих инструментов основным является страхование.
Руководители крупных предприятий давно осознали важность и необходимость страхования разнообразных рисков бизнеса. Сформировать оптимальную страховую защиту для предприятия – задача не из простых. Предлагаемые программы страхования учитывают индивидуальные запросы и пожелания каждого клиента. Имущество может быть застраховано и по полному пакету рисков, и в любой их комбинации, тарифные ставки варьируются в зависимости от степени риска и условий договора.
Мы с удовольствием констатируем возросший уровень страховой культуры менеджеров высшего звена, все острее осознающих необходимость такой защиты.

Н. А.:
– И среди таких предприятий – станции технического обслуживания автомобилей, технические центры и автосервисы?

О. Л.:
– Для таких объектов, как станции технического обслуживания, техцентры и автосервисы, «Росгосстрах» разработал несколько специальных комплексных предложений, учитывающих специфику каждого предприятия, масштабы, вид и объем оказываемых услуг и выполняемых работ, численность персонала и т. п.

Н. А.:
– Пожалуйста, с этого места, как говорят, подробнее!

О. Л.:
– Первый блок предложений предусматривает страхование имущества, которое может быть представлено в виде внутренней отделки или инженерного оборудования зданий и помещений СТОА, оборудования и технического инвентаря, товарных запасов и автотранспорта клиентов, находящегося на территории СТОА в соответствии с договором на выполнение ремонтных работ и технического обслуживания. В зависимости от стоимости и состояния конкретного оборудования, имущества, количества и марок автомобилей, регулярно находящихся на территории СТОА, страховые тарифы составляют 0,2–0,8 % от суммарной стоимости, которая устанавливается по согласованию сторон в размере балансовой стоимости, стоимости приобретения, рыночной стоимости. Это самый распространенный вид страхования.

Н. А.:
– А как защищаются интересы клиентов автосервиса? Ведь в жизни всякое может случиться. Да и автомобиль могут уронить с подъемника, зацепить, поцарапать...

О. Л.:
– Второй блок, предлагаемый «Росгосстрахом», как раз и предлагает страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Он включает имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страховые случаи могут возникать в результате пожара, взрыва газов, воздействия воды или иной жидкости из водопроводной, отопительной или канализационной системы, механические повреждения.
По соглашению сторон может быть предусмотрено покрытие всех необходимых расходов по выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя, а также по ведению дел в судебных органах. Страховая сумма по такому пакету устанавливается по соглашению сторон, а тариф предлагается в пределах 0,4–1,1 % от согласованной суммы.

Н. А.:
– Давайте рассмотрим такой вариант: меняли, к примеру, тормозные колодки, владелец получил автомобиль в срок и без каких-либо видимых дефектов. А через пять минут соскочила плохо зафиксированная пружина крепления колодки, колесо заклинило, и автомобиль влетел в столб. Как быть, ведь со станции-то автомобиль вышел вроде бы нормальным?

О. Л.:
– Третий блок как раз и рассматривает страхование ответственности за качество выполняемых услуг и произведенных работ и предлагает страховать имущественный интерес страхователя (СТОА, автосервиса), связанный с его обязанностью возместить вред жизни, здоровью или имуществу выгодоприобретателя (клиента или заказчика сервиса), причиненный недостатками оказанных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о выполненной работе или предоставленных услугах.
В качестве страховых рисков могут рассматриваться причинение вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечья, потеря трудоспособности, физические страдания) или имуществу выгодоприобретателя. Они возникают в результате наличия в выполненных работах или оказанных услугах производственных, конструктивных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их качеству. К ним также относится предоставление недостоверной или недостаточной информации о товаре, его изготовителях и продавцах, выполненных работах или предоставленных услугах и их исполнителях, режимах работы. Сюда же входит искаженная информация о проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
Тарифные ставки по этому блоку могут меняться в пределах 0,23–1,5 % от страховой суммы, которая также определяется по согласованию сторон, а для уплаты страховых взносов мы предлагаем рассрочку.

Н. А.:
– Ольга Владимировна, насколько развито страхование служб автосервиса в вашем агентстве?

О. Л.:
– Я руковожу агентством «Строгино» страхового общества «Росгосстрах – Столица». В нашем районе автосервисов достаточно, и наши предложения по страхованию нашли понимание и вызывают большой интерес. В основном это крупные центры технического обслуживания, и многие из них уже стали нашими клиентами. В Москве у нашей компании работает более 20 агентств и офисов продаж, в которых также предлагается такой вид страхования.

Н.А.:
– Каким из перечисленных блоков страховых услуг предпочитают пользоваться эти автосервисы?

О.Л.:
– Чаще всего за основу договора страхования принимается первый блок. Он самый гибкий, предусматривает большинство наиболее вероятных страховых случаев, а также ряд льгот.

Н.А.:
– С чего должен начинать руководитель сервиса, желающий застраховать свое имущество?

О.Л.:
– Руководитель сервиса (по нашей терминологии – Страхователь) пишет руководителю страховой службы (Страховщику) заявление о страховании имущества, к которому прикладывает полную опись принимаемого на страхование имущества, где указывает полное наименование конкретных предметов, необходимую информацию для их идентификации, сведения об их стоимости. В опись в обязательном порядке включаются:
- 1) здания и сооружения;
- 2) отделка помещений;
- 3) производственное, технологическое оборудование;
- 4) компьютерная и офисная техника;
- 5) товарно-материальные ценности;
- 6) сырье и материалы, находящиеся на складе или постоянно используемые в работе;
- 7) мебель;
- 8) витрины, рекламные вывески.
В этой же описи указывается количество и примерный марочный состав автомобилей клиентов, ежедневно находящихся на территории сервиса, на которые также распространяются условия страхования. А вот личные вещи и инструмент работников сервиса, наличные деньги в любой валюте, акции, облигации и другие ценные бумаги страхованию не подлежат. Полнота описи зависит от желания Страхователя, однако чаще всего в нее включается максимум имущества, так что реестр в 50–60 страниц – нормальный объем.
Основанием для определения стоимости страхуемого имущества является: для зданий и сооружений – подтвержденная финансовыми или налоговыми органами балансовая стоимость; для оборудования, материалов, инструментов, мебели и т. п. – счета, кассовые чеки, корешки приходных ордеров. К описи они не прикладываются, но могут понадобиться в спорных случаях оценки имущества или при определении ущерба при возникновении страхового случая.
При определении страховой стоимости зданий и сооружений принимается во внимание не только их внешний и внутренний вид, «возраст», назначение, но и состояние пожарной безопасности. Если владелец предъявляет документы от Управления государственной противопожарной службы о соответствии здания всем нормам и требованиям, он вправе требовать от Страхователя 5 %-ную скидку от суммы страховой премии.
Крайне важно в договоре страхования точно обозначить границы территории страхования, еще лучше – приложить к договору план местности с указанием их. Это обстоятельство надо иметь в виду, так как перемещение за оговоренные границы какого-либо имущества, определенного договором, в том числе и клиентских автомобилей, ранее принятых на обслуживание в сервис, снимает со Страхователя обязанности по возмещению понесенных убытков.

Н. А.:
– И страховая сумма должна точно соответствовать подтвержденной стоимости объектов страхования?

О. Л.:
– Не обязательно. Она определяется при заключении договора соглашением сторон. Страховая сумма устанавливается по каждому отдельному объекту, и ее соответствие реальной стоимости этого объекта может отличаться. Например, страхуя дорогостоящий участок кузовных и окрасочных работ, целесообразно указывать полную стоимость окрасочных камер, стапелей и другого ценного оборудования. С хозяйственными постройками, риск повреждения которых минимален, так можно и не поступать.
С другой стороны, нужно помнить, что если в договоре указана сумма, которая значительно ниже действительной стоимости, то и выплаты будут исчисляться исходя из этой стоимости.
Как определяется страховая сумма? Правила предусматривают следующий порядок ее исчисления:
а) для оборудования, машин, мебели, внутренней отделки задний и помещений – в размере средств, необходимых для приобретения или изготовления предмета, полностью аналогичного утраченному, за вычетом износа;
б) для зданий и сооружений – в размере стоимости воспроизводства здания или сооружения в НАСТОЯЩИХ условиях из АНАЛОГИЧНЫХ строительных материалов и в АНАЛОГИЧНОМ конструктивном решении с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния объекта;
в) для товарно-материальных ценностей, сырья, материалов, витрин и витражей – в размере затрат, необходимых для повторного изготовления или приобретения аналогичного имущества.
Рассмотрим эти случаи более подробно. По оборудованию: стоимость сгоревшей окрасочной камеры будет выплачена исходя из стоимости, указанной в описи, приложенной к договору страхования, не считая процента износа с момента заключения договора до наступления страхового случая. По зданиям и сооружениям: в случае обрушения в результате, например, пожара кирпичного здания, построенного 20 лет назад, страховая выплата составит стоимость строительства точно такого же кирпичного здания в нынешних условиях, опять же с учетом амортизации здания за срок эксплуатации. По товарно-материальным ценностям: страховая сумма будет определяться исходя из сегодняшней стоимости аналогичных ценностей.

Н. А.:
– Договор подписан, Страхователь внес деньги на счет Страховщика, и что дальше? Он полностью освободился от головной боли о сохранности своего имущества?

О. Л.:
– Ничего подобного. Руководитель автосервиса, заключивший договор страхования, должен помнить, что обо всех своих действиях, направленных на перестройку помещения, перемонтаж оборудования, изменение границ территории, он должен ставить в известность страховую компанию. Несоблюдение этого положения, так же как и необеспечение сохранности и работоспособности застрахованного оборудования, может привести к нежелательным конфликтам со страховой компанией.

Н. А.:
– Ну и самый сложный вопрос. Произошло то, что на сухом языке договора называется «страховой случай». Что дальше?

О. Л.:
– Прежде всего надо выдержать сроки, оговоренные договором. Трое суток (не считая выходных дней) на письменное заявление Страховщику о случившемся, семь дней на расчет страхового возмещения и три дня на его выплату. Это если нет никаких сомнений в природе и последствиях страхового случая. При этом крайне важно сохранить пострадавший объект абсолютно нетронутым с момента возникновения страхового случая до приезда представителя Страховщика.
Необходимо подготовить все документы, подтверждающие факт страхового случая. Круг организаций, имеющих такие полномочия, невелик. Это государственные надзорные органы, органы МВД, МЧС, служба пожарной охраны, коммунальные службы, гидрометеоцентры и бюро.
Как определяются убытки? При полной гибели объекта они равны размерам его действительной стоимости на момент наступления страхового случая, за вычетом имеющихся остатков.
При частичном повреждении застрахованного имущества убытки исчисляются в размере расходов на восстановление или ремонт поврежденной или утраченной части.
Восстановительные расходы включают расходы на материалы и запасные части для ремонта с учетом износа, оплату работ по ремонту, доставку материалов и другие расходы, необходимые для восстановления поврежденного объекта или имущества. Они не включают дополнительные расходы, связанные с временным или вспомогательным ремонтом, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта.
Рассчитывая получить страховку в случае пожара, нужно держать в уме, что невыполнение предписаний органов пожнадзора и энергонадзора могут повлечь за собой снижение страховых выплат на 70 %.
Документами, подтверждающими размеры причиненных убытков, являются сметы, калькуляции ремонтно-восстановительных работ, составленные соответствующей компетентной организацией, или отчет об оценке убытков, составленный независимым экспертом-оценщиком. Несмотря на авторитетность оценщика, Страховщик имеет право проверки представленных оценочных документов. При этом не в интересах Страхователя оспаривать это решение или препятствовать его исполнению.

Н. А.:
– Спасибо за науку. Надеемся, что нашим читателям стала понятна процедура принятия решения по страхованию и его юридически и организационно правильного оформления.

О. Л.:
– Мы специально так подробно разобрали последовательность оформления договора страхования и все связанные с этим шаги на примере именно первого блока страховых услуг. С одной стороны, он наиболее полон, прост и доступен. С другой – освоив его, легко перейти к более сложным формам страхования.

Мы затронули лишь самую верхушку надводной части айсберга страхования. Впереди нас ждут новые темы, в том числе подсказанные вами.
 
Rambler's Top100